Pagos aplazados sin intereses

"Para que el dinero lo tengan ellos, lo prefiero tener yo". Esta frase me la repito cada vez que voy a pagar algo que supone una carga importante en mi cuenta. Como ejemplos pondré tres pagos: la revisión trimestral de mi coche (cada 10000 kms), el pago del seguro del coche (anual), la compra de un paquete de viaje de vacaciones.

No dudo que podamos pagar cada una de estas cosas de una sola vez, ¿pero por qué hacerlo? Si la entidad ofrece la posibilidad de pagarlo a plazos sin intereses, ¿no es mejor mantener el máximo posible todo ese dinero en nuestra cuenta, generando intereses a nuestro favor y manteniéndonos en un máximo de liquidez? Esa es la idea.

Y volviendo a los ejemplos. Cada revisión de mi coche me lleva no menos de 80 euros y en algún caso he tenido que desembolsar 200 euros. La suerte es que la marca de mi coche permite el pago con una tarjeta especial Visa hasta 10 meses sin intereses. Una revisión de 200 euros supone en un mes una carga importante, sin embargo 20 euros durante 10 meses me permiten mantener el dinero a mi favor.

Lo mismo pasa con el seguro, 410 euros me cobran (eso sí todo riesgo con franquicia de 180 euros, es una ganga... es un buen precio no cabe duda), pero ¿por qué desembolsar 410 euros en mayo que es cuando lo cargan pudiendo hacerlo durante 12 meses?, que es una posibilidad que ofrece mi seguro. En este caso, sí que existe un recargo financiero pero puede valer la pena. En abril tengo que gestionarlo. Contaré como ha sido.

Por último, el paquete de vacaciones. Por experiencia puedo decir que es preferible contratar estos productos en agencias de viajes que permitan en pago aplazado sin intereses (hasta 6 meses he visto). Suelen ir financiadas por entidades bancarias de prestigio con lo que, salvo errores (que me han pasado), es otra forma de mantener el dinero con nosotros el mayor tiempo posible.

De manera que la idea es, el dinero en mi cuenta e irlo soltando poco a poco sin pagar recargos. Esa liquidez me permite realizar más cosas o sencillamente generar intereses si mantengo el capital en cuentas de alto rendimiento.

Indicadores para análisis técnico

El análisis técnico, análisis por gráficos (charts) requiere de unas herramientas para entender la evolución de la cotización de un instrumento. El gráfico básico, por llamarlo así, es la propia cotización, que podemos observar de distintas formas: gráfico de máximos, de mínimos, de cierre, de velas, logarítmico, etc. Yo utilizo el de velas, me es más cómodo ver la evolución en cada momento. En este gráfico podemos trazar lineas para delimitar tendencias, soportes, resistencias y varios elementos más.

Sin embargo, no suele ser suficiente para entender el movimiento de la cotización. El gráfico siempre representa lo que ha pasado justo hasta el segundo anterior, pero nunca podremos saber que va a pasar en el segundo siguiente. Siempre estaremos actuando en la parte más a la derecha del gráfico, como si estuviésemos oteando en un abismo sin fondo. Entonces, ¿cómo puedo abrir una operación, cómo puedo saber si voy abrir en corto o en largo? En principio, yo nunca estoy del todo seguro. Pero los indicadores me pueden ayudar.

Hay una gran variedad de ellos, en próximas entradas comentaré los que he entendido y los que utilizo. En el sistema de trading que utilicemos incorporaremos aquellos con los que nos sintamos más cómodos. Los indicadores por tanto, nos servirán de apoyo a la hora de tomar las desiciones de cuándo y cómo entrar y cuándo y cómo salir.

En estos momentos estoy utilizando principalmente cuatro indicadores: MACD, RSI, Momentum y Estotástico Lento. En ellos me baso para detectar puntos de entrada y salida. También tengo un quinto indicador aunque sólo para confirmar en ciertos momentos, que es el Williams %R. Utilizo también bandas de Bollinger en la gráfica de velas, me ayudan a tener una idea de donde puede apoyarse una cotización o donde puede tropezarse en su ascenso. Las bandas dibujan un canal donde la cotización puede ir rebotando, cuando sobrepasa alguno de sus límites tanto hacia arriba como hacia abajo, puede indicar un buen momento para operar.

Los indicadores citados los utilizo conjuntamente. Todos tienen que darme la misma señal, sobretodo de entrada, tanto si es a corto como a largo. Iré explicando lo que significan cada uno de ellos en próximas entradas así como la interacción que espero en ellos para detectar puntos de entrada y salida. Adelantar que para mi el RSI y el Estocástico Lento son dos de los más fiables, más aún observándolos de manera conjunta.

He de aclarar aquí que mi sistema de trading espera normalmente a que se cree una tendencia o que la cotización recupere la tendencia que tenía antes de un "descanso". Por ejemplo, dentro de una tendencia bajista intradía, si no he entrado al principio por los motivos que sean, esperaré a que la cotización recupere dicha tendencia, no entraré en los pequeños escalones correctivos porque sencillamente, no sé si son correctivos hasta que la cotización vuelve a su tendencia original. Es decir, cuando la cotización "se vuelve" no sé si supondrá un cambio de tendencia, una corrección fuerte repentina para luego continuar, o simplemente eso, un pequeño descanso en su tendencia original. Por eso los indicadores tienen que decirme todos que la cotización sigue la tendencia o bien que hay un cambio de tendencia claro.

Siempre tengo en cuenta que los indicadores no son videntes, no predicen el comportamiento de la cotización. Los indicadores muestran el comportamiento de los inversores hasta el momento actual, ni más, ni menos. Es un poco desilusionante pero he tendido que asumirlo. Sin embargo, sí tengo la certeza que del 50% que tenemos de acertar al abrir una operación, los indicadores pueden aumentar el porcentaje de acierto frente al de fracaso.

Psicología de trading: aclaraciones

En estos temas hablaré de las sensaciones que influyen en un inversor de trading amateur como yo y como puedan ser muchos de vosotros. De ninguna manera esto es un tratado de psicología que pretenda ser una guía para evitar estas sensaciones. Pero el mero hecho de identificarlas antes de que ocurran puede ser una ayuda para entendernos a nosotros mismos, para entender que antes de inversores somos personas y como tales, estamos influenciados por estados de ánimo que, si bien durante un partido de nuestro equipo favorito nos pueden hacer vibrar y disfrutar, en esto del trading son casi nuestro peor enemigo.

A mi me resulta difícil aun dejar a un lado estas emociones. Cuando cierro una posición en positivo me aborda una ola de regocijo, no importa la cantidad, el saber que he salido ileso me sube la adrenalina y hasta la autoestima. Me veo con capacidad para volver al mercado y llevármelo todo. Evidentemente, en posiciones negativas, con pérdidas, es la angustia, la sensación de incapacidad, la culpa y algunas cosas más, las que invaden el cuerpo. Y esto es así, no hay vuelta de hoja.

El autocontrol se adquiere con el tiempo. Yo mismo lo he ido notando. Las primeras operaciones de trading que hacía eran psicológicamente hablando de esta forma: ganas de jugar, miedo antes de entrar, ansiedad una vez abierta la posición, júbilo cuando la cotización iba a favor, ataque de nervios cuando iba en contra y por último... si cerraba en positivo, me sentía el mas grande, si cerraba en negativo, me sentía el mas miserable con ganas incluso de dejarlo y dedicarme a otra cosa.

Pero todo pasa, esas sensaciones las he ido dominando con el tiempo a través de algunas técnicas que explicaré en otro momento. Algunas son técnicas de trading y algunas son técnicas de autocontrol. La primera de este segundo grupo es tener claro que si pierdo ese dinero no va a pasar nada. Duele perder dinero, más si viene de nuestros propios ahorros, pero yo me he ahorrado una buena dosis de estrés sólo con tener claro que ese dinero lo he destinado a eso, como si lo destinara a comer en restaurantes o en un viaje. Al final, lo menos que voy a obtener es la emoción del juego y de entrar en una actividad que me apasiona. Pues sea así.

Líneas de actuación

Después de estudiar un tiempo las alternativas a mi alcance, hay cinco líneas de actuación que podrán servirme para obtener ingresos extra. Las comento a continuación así como las razones por las que he decidido llevarlas a cabo.

Creación de sitios web para servicios de móviles

Esta es una línea de acción que siempre me ha atraído. Se trata de montar uno o varios sitios web en los que los usuarios de móviles puedan obtener algún servicio: tonos, ocio, pequeñas consultas, sorteos (ya hablaré de lo que implica un sorteo), etc. La idea es que existe una gran cantidad de móviles tan solo en España. Estos servicios tienen un coste pequeño para el usuario pero pueden significar un monto importante para el prestador del servicio.

Para montar un sitio web de este estilo se necesitaran varias cosas. De momento estoy estudiando qué es necesario, donde alojarlo, costes, normativa, los componentes necesarios para la comunicación con los móviles de los usuarios, etc.

Dada mi formación académica esta vía me atrae mucho y no me resulta incomoda de abordar. Sólo me es necesario conocer los aspectos comentados y crear una idea atractiva para los usuarios. La idea me la reservaré cuando la tenga, el resto de información la iré posteando cuando la vaya obteniendo.

Inversiones en bolsa

Llevo algunos años operando en bolsa y aunque no he salido con pena ni gloria, el balance ha sido positivo y me ha reportado cuando menos, conocimiento sobre el funcionamiento de este mercado tan fiero y despiadado, además de un par de viajes, amortizaciones de mi antigua hipoteca, caprichos y parte del coste de mi actual vehículo. Durante estos años he tenido la oportunidad de aprender mecanismos de análisis, herramientas, brokers, psicología y ultimamente también como hacer trading.

Es por todo eso que esta línea de acción me resulta también atractiva. ¿Cual es la diferencia que ahora añadiré a mi "historia bolsista"? Se trata de tener un plan activo de inversión el cual seguir a rajatabla para conseguir que esa parte de mi capital destinada a estos menesteres produzca rentabilidad. Se basará en dos lineas principales e iniciales, sin descartar que pueda abrir alguna más. Una será y de hecho ya es, trading con CFDs y otra, que también es, aunque ya contaré que ha pasado con esto de la crisis, inversiones en acciones de la forma habitual, comprar para vender más caro.

AdSense

Según he estado viendo, AdSense no es una fuente de ingresos que nos permita vivir de ello. Sin embargo cualquier monto por pequeño que sea es una pieza más de esa cantidad total que al final de mes complementara los ingresos por el trabajo. AdSense es un mecanismo de publicidad creado por Google en el que la página donde se encuentra instalado este componente, se convierte en panel publicitario de los anuncios que, por otro lado (AdWare), los anunciantes han pagado por publicitarse. Consiste en obtener dinero por la cantidad de clicks que se produzcan en dichos anuncios. No ocupan demasiado lugar en la página.

Actualmente llevo con un amigo un blog sobre análisis de guitarras (http://masquecuerdas.blogspot.com/) en el que aun no hemos colocado AdSense pero es uno de los objetivos.

Inversiones inmobiliarias

Directamente me olvidé de las casas. Son demasiado caras para poder considerarlas una inversión rentable ahora mismo. Me he interesado por las plazas de garaje, para alquilar. El alquiler tiene mucho menos riesgo que una vivienda ya que no existen elementos que puedan ser dañados, el mantenimiento suele correr a cargo de la comunidad y si el arrendatario no paga, se ocupa la plaza con otro coche, sacos o ladrillos y listo.

Sin embargo, los primeros acercamientos a este mundo no me han sido demasiado atractivos. Si bien se pueden comprar con créditos hipotecarios, los gastos de compra y el interés de la hipoteca, hacen que para empezar a tener rendimiento haya que superar un porcentaje adicional muy alto. Lo mejor seria comprar en efectivo y que la renta de la plaza fuera ya una cantidad libre. De todas formas seguiré investigando en esta linea y no la descarto para un futuro. Quizá esta línea sea la última que ponga en marcha, mientras, me informaré de todo lo necesario.

Cuentas de alto rendimiento

Actualmente existen bastantes entidades financieras que ofrecen productos llamados "de alta rentabilidad". Bueno, no es que sean tampoco rentabilidades para hacer una fiesta pero más que otras entidades sí que reportan. Dependen del precio del dinero, de eso que llaman tipos de interés, que suben y bajan para controlar la economía mundial. Por estas fechas, esta muy bajo con lo que no se pueden esperar intereses muy altos, pero menos da una piedra.

En estos momentos tengo un pequeño fondo en la Cuenta Naranja de ING Direct que está dando un 2,50% TAE. Este fondo lo voy incrementando todos los meses con una cantidad que traspaso de mi nómina. Mi nómina y gastos lo tengo en una cuenta especial de BBVA con un 2,30% TAE. A medida que las cantidades depositadas se incrementen, las remuneraciones mensuales serán mayores, es cuestion de tiempo.

El sentido

Siempre el objetivo fue estudiar para tener un buen trabajo, o al menos un trabajo. No soy de los que tienen una visión de negocio, nunca me ha dado por montar un negocio. Me he limitado, que no es poco, a mantener un trabajo en el que pueda aplicar mis conocimientos. De hecho, he tenido la suerte, para mi es suerte, de poder decir casi siempre que me pagan por hacer lo que me gusta.

Sin embargo, con el paso de los años me doy cuenta de que hay otras cosas que a parte de gustarme, también pueden dar dinero. Un dinero extra al principio y por qué no, la independencia económica en cuestión de años. No pretendo en este blog dar consejos, ni decir que es mejor hacer esto o lo otro. Pretendo mostrar lo que hago, lo que hago bien y lo que hago mal. Y pretendo mostrar mis experiencias.

Mi vocabulario, por suerte, no contiene una terminología técnica e incomprensible. Me limito a escribir en el lenguaje inversor que he aprendido. El que yo entiendo y el que presumo que la mayoría va a entender. Porque la mayoría de los inversores somos pequeños y porque el tiempo que dedicamos a ganar dinero lo compartimos entre nuestro trabajo habitual, que es la base de nuestro sustento, a aprender como conseguir otras entradas por otras fuentes y, por supuestom a aplicar esos conocimientos aprendidos. Todo esto ya es bastante difícil como para tener que descifrar textos complicados.

A lo largo de esta aventura "bloggera" veremos como han sido mis andaduras. Desde las primeras operaciones allá por los años de las privatizaciones de Endesa, Tabacalera, las ampliaciones de Argentaria o BBV, (sí, todavía eran entidades separadas), y las últimas operaciones con CFDs, herramientas derivadas que a más de uno pueden dejar en la ruina en cuestión de semanas.

Más que enseñar, espero aprender, porque estoy seguro de que vosotros, los lectores participareis activamente en esta aventura.

Saludos
Fran